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浅谈信用评分系统

在现代市场环境中,信用(Credit)是一种建立在信任基础上的能力,可以在不用立即付款的情况下获取资金、物资、服务。接受信任的一方应在与授信方约定好的时间期限内为所获得的资金、物资、服务而付款。

在一个社会信用体系健全的国家,公正、权威的信用产品和信用服务已经全面普及,信用交易已成为其市场经济的主要交易手段,信用管理行业的产品和服务深入到社会的方方面面,企业和个人的信用意识强烈,注重信用维护。

根据授信人身份的不同,信用通常可以划分为两类:公共信用和私人信用。其中,公共信用就是政府信用,是指社会为了帮助政府成功实现其各项职能而授予政府的信用,其核心是政府的公债。私人信用包括企业信用和个人信用。在传统意义上,个人信用主要指消费信用;对于青年而言,个人信用所考察和应用的范围则更为具体,包括教育、就业、创业、婚恋、社交、消费、融资等事关青年成长发展的重要领域。

信用评分系统(Credit Scoring System),是指根据受信人的基本信息、信用历史、金融状况等信息给予信用评分,用来决定是否核准贷款或信用额度的统计、评估系统。信用评分系统的历史最早可以追溯到1801年英国布鲁林克成立的征信局,经过200多年的发展,资信行业在欧美发达国家已经相当成熟并在社会经济领域占据了不可替代的一席。

由于起步较晚,我国社会信用体系发展相对于发达国家处于落后地位。从党的十八大提出“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”以来,我国信用体系建设进入全面发展阶段。2014年6月,国务院发布《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》,明确了我国社会信用体系建设的指导思想、基本原则、主要目标、重点任务和保障措施。党中央、国务院高度重视青年信用体系建设,青年信用体系相关内容列入“十三五”规划,写入国务院文件,得到党和国家领导人的批示。

信用评分之所以受到如此关注,是因为其对授信人、受信人以及社会都会带来巨大价值。具体而言,对于授信人,信用评分系统可以用来确定市场和开拓新顾客,使授信人更加懂得顾客的消费行为和购买力,有利于与顾客建立良好的信誉关系,促进内部金融管理质量的提高。对于受信人,信用评分系统可以使得受信人得到公正客观的信用评价,从而有利于充分利用各种信用产品。对社会而言,信用评分系统可以降低信用评估成本,提高信用评分效率,推动信用产品的应用,从而使整个社会的经济效率提高。

随着大数据时代的到来,大数据技术为信用评分带来了新的机遇。在传统信用评分系统中,所利用的数据主要包括:客户向金融机构提交的个人申请信息、金融机构内部积累的客户历史数据、人民银行征信中心等机构提供的数据等。这些数据价值密度高、维度相对较低、质量相对较高。而基于大数据的信用评分会考察更加多元化的客户信息数据,在传统数据基础上加入来自各互联网金融生态体系内的数据。互联网数据往往较为稀疏、价值密度较低、单变量区分能力较弱,但覆盖范围广泛。在基于大数据的信用评分系统中,采用先进的数据挖掘工具进行更加复杂的信用评分,将产生更加精确的个人信用评分。

经过十多年的发展,我国的信用评分系统已经取得了长足的进步。其中最具代表性评分包括:中国人民银行个人信用评分、一号店商户信用评分、考拉征信个人信用评分和芝麻信用分。

随着《青年信用体系建设规划(2016-2020年)》的出台,青年信用体系建设也将逐步完成。对于青年,青年信用体系将对青年的思想和行为提出更高的要求,在青年中营造激励守信的良好氛围,可以引导青年树立诚信意识,自觉践行社会主义核心价值观;也将为青少年的成长发展提供重要的支持,青年信用体系可以动态了解青年所需所想,通过信用产品与服务,帮助青年在教育、就业、创业、婚恋、社交、消费、融资等事关成长发展重要领域提供精准服务,让信用创造更大的价值。